中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉。做好数字金融大文章，加快金融业数字化转型，高质量服务数字经济和促进数实融合，对于建设金融强国、巩固和拓展我国数字经济优势具有重要意义。

当前，数字技术与金融业加速融合，催生了数字金融新业态，成为提高金融服务便利性和竞争力的重要抓手。据中关村互联网金融研究院发布的《2025中国金融科技竞争力报告》，2024年我国金融科技市场规模3949.6亿元，同比增长9.7%。据各家银行披露的年报数据，6家国有大型商业银行2024年金融科技投入1254亿元，同比增长2.15%，连续多年保持高位。数字技术的广泛应用对金融业产生深刻影响。在金融产品层面，利用互联网、人工智能等技术对金融产品进行改造，实现产品的线上化、差异化、定制化。中国互联网金融协会发布的数据显示，截至今年6月末，全国累计有836家机构的2664款移动金融APP完成备案，大幅提高了金融服务的便利性。在金融机构层面，数字技术可用于对金融机构业务流程和管理架构进行改造升级，包括客户营销、客户准入、风险控制、客户服务等环节，有效降低了运营成本。在金融生态层面，不同类型金融机构或服务功能通过数字技术链接在一起，包括客户引流、场景建设、资金提供、风险分担等，实现功能互补，形成生态化、平台化的展业模式。在金融基础设施层面，第三方支付基于移动互联网等数字技术，极大提高了支付的便利性。2024年我国银行共处理电子支付业务3016.68亿笔，金额3426.99万亿元，其中网上支付业务754.35亿笔，金额2798.32万亿元；移动支付业务2109.80亿笔，金额563.70万亿元。

我国是金融大国，已建成世界上最大的银行体系，以及第二大保险、股票和债券市场，金融业增加值占GDP比重达8%左右，高于主要发达经济体平均水平。尽管如此，金融支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域的力度依然不够，亟须以数据要素和数字技术为关键驱动，提升重点领域金融服务质效。

同时也要看到，我国数字金融发展还存在一些短板弱项和突出问题。如，数字技术应用尚不均衡，部分中小金融机构受制于资金、人才储备等方面的不足，数字化转型步伐缓慢。又如，数字技术在金融业的应用带来一定风险甚至伦理问题，导致金融风险传染速度更快、范围更广，还可能带来数字技术滥用、算法歧视、数字鸿沟等问题。

总体来看，数字金融既是数字经济的重要组成部分，也可为数字经济和数实融合发展提供有力支撑。当前和今后一个时期，应结合“十五五”规划建议的战略部署，从以下方面入手，进一步提高金融服务的便利性和竞争力。

一是促进数实深度融合。在数字产业化、产业数字化等领域，加大金融支持力度。包括原始创新和关键核心技术创新方面，如人工智能、集成电路、工业母机、高端仪器、基础软件、先进材料、生物制造等；科技创新和产业创新深度融合方面，如重大科技成果转化应用、概念验证、中试验证平台建设等。

二是加强技术改造赋能。引导金融机构加强在科技、人才领域的投入，利用数字技术对金融产品和服务进行改造，通过数字赋能带动效率提升。对于金融机构科技投入出台针对性的税收优惠政策，鼓励大型金融机构对中小金融机构进行技术输出，深入推进中小金融机构减量提质。

三是优化金融服务供给。结合数字经济对金融服务的需求特点，提高科技金融体制与数字经济发展的适应性，包括创新科技金融产品和服务、大力发展股权投资机构、推动更多科技企业在资本市场上市等。

四是践行科技向善理念。坚持以人为本和科技向善，以技术迭代提升金融服务效能。加强数字技术在金融领域应用的伦理审查，把是否符合伦理规范作为新技术开发和应用的前置程序，切实保护好消费者的合法权益。

（本文来源：经济日报作者：李广子作者系中国社会科学院金融研究所银行研究室主任、国家金融与发展实验室研究员）