互联网保险探索发展新路径

近年来，伴随数智技术的广泛应用，保险产品的销售渠道、服务形态都在发生变化。5月7日，元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心发布《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》），全面分析了互联网保险的消费者行为变化、AI技术应用与行业发展趋势。

数据显示，2025年互联网保险行业延续高增长态势，预计全年互联网保险保费收入超过7000亿元，同比增长25%以上，行业渗透率稳步提升至11.5%左右。多位保险营销员在接受采访中表示，无论是消费者购买保险产品的决策过程，还是保险产品的销售路径，都在发生变化。一方面消费者通过社交媒体、短视频平台获取产品信息和配置思路，并使用AI工具进行产品对比、测评甚至辅助决策；另一方面保险机构加速将AI嵌入产品设计、风控定价、理赔服务等全流程。供需两侧的同步进化，正在推动互联网保险进入全新的发展阶段。

清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳表示，互联网保险由渠道形态向行业基础设施的演进，是保险业数字化转型进入深水区的重要标志。一方面，线上能力突破前端销售边界，延伸至产品研发、风险控制与服务体系。另一方面，互联网场景为AI与保险业务的融合提供了“数据—场景—反馈”的闭环，成为技术规模化落地、业务模式创新与行业效率重构的关键阵地。

作为国内为数不多的互联网保险公司，众安保险发布的2025年度财报显示，人工智能进一步融入众安业务肌理。2025年，众安保险持续加大研发投入，构建起覆盖底层架构、核心能力与业务应用的完整AI技术体系。截至2025年末，公司累计服务5亿客户，沉淀近千亿保单数据，自建包含超100亿条业务相关文本的多模态语料库，为大模型应用筑牢数据根基。在业务应用层面，AI技术已深度融入产品设计、营销、承保、服务、理赔及质控等全链路环节。

金融监管总局发布数据显示，2025年保险业原保费收入达6.12万亿元，同比增长7.4%。《报告》中的数据也显示，超四成消费者表示自己较上年增加了保费投入。而消费者风险意识提升、消费者自身或家人健康状况变化和家庭责任增加是促使其购买保险的三大因素。

从消费者通过互联网渠道购买的保险产品品类来看，意外险、短期健康险、车险、重大疾病保险都是消费者选择的主流险种。在北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生看来，保险业正进入“产品结构优化”和“生态融合”并行的新阶段，发展重点从单一的产品供给转向价值链的全面重构。生态层面，保险职能从传统赔付转向更全面的风险管理和服务整合。通过加强健康管理、养老社区建设、与主机厂的数据对接，保险公司正逐步转型为“综合解决方案供应商”，致力于构建全生命周期的服务体系。

记者在采访中了解到，消费者通过互联网渠道不仅可以便捷购买保险产品，也可以提交理赔资料。比如，近年来销售火爆的“惠民保”产品从投保到理赔均可通过线上完成。

原中国保监会副主席周延礼表示，展望未来，AI技术有望推动保险服务全面走向主动化、场景化、生态化，深度嵌入日常生活全场景，构建起健康管理、风险保障、医疗服务无缝衔接的一站式服务生态，最终推动互联网保险在高质量发展的道路上行稳致远，为保险业注入持久动能。（经济日报记者 于 泳）