守住合规催收边界

近日，有媒体报道，某市民两年前因交通事故导致信用卡逾期，遭催收方施压，手持身份证与承诺书拍照并被不当留存。近年来，类似乱象屡禁不止，已成为影响金融消费市场健康发展的顽疾。

对金融机构而言，贷后管理是风险控制的重要组成部分，及时提醒逾期客户履行还款义务，有助于维护金融秩序。但在现实中，一些金融机构更多关注回款结果，对催收过程缺乏足够监督。有的第三方机构为提高回款率，采取威胁、恐吓等方式施压。这些做法看似提高了短期催收效率，实则突破了合规底线，也把金融机构推向声誉和法律风险之中。

为规范催收行业发展，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，对催收时段、频次等作出严格限定，并明确将使用威胁、胁迫、恐吓、涉黑等不当催收行为列入禁止清单，为催收行为划定了清晰底线。

金融机构需扛起风险防控主体责任。在事前环节，加强产品适当性管理，合理评估客户财务状况、风险承受能力等因素，销售与其相匹配的产品并合理授信。在事中环节，强化对团队及外部催收机构的管理，约束其催收行为。事后优化投诉纠纷解决机制，畅通投诉渠道，规范处理流程，及时回应债务人合理诉求。

要进一步强化催收行业自律约束。行业机构应加强从业人员培训和行为规范，推动催收流程标准化；也可探索运用人工智能、大数据等技术，对债务人逾期原因、还款能力、沟通偏好等进行综合评估，制定更有针对性的催收方案；同时，对催收活动全过程留痕、动态监测，及时识别过度催收等违规苗头，以行业自律守住合规底线。

消费者也应树立理性借贷、诚信履约意识。根据自身收入和偿还能力合理负债，一旦出现暂时还款困难，应主动与金融机构沟通，依法协商解决，避免逃避债务。同时，也要警惕所谓“代理维权”“债务减免”等非法黑灰产，防止在逾期压力下落入新的陷阱。（作者：崔 浩 来源：经济日报）