民生银行重庆分行：深耕三农本土市场 护航乡村振兴金融服务

第1眼TV-华龙网讯 在重庆忠县，一家拥有“中华老字号”称号的农业龙头企业曾因特殊的酿造工艺而陷入资金周转困境；在万州区小岩村，一位生猪养殖户在行业持续低迷时差点还不上到期的银行贷款。

这两家经营主体的背后，牵连着上游上千户农民的原材料销售和下游市场的稳定供应。民生银行重庆分行没有选择简单的“抽贷”或“拒贷”，而是根据实际情况灵活调整授信策略，帮助企业稳住了经营链条。

老字号企业“窖藏”的难题

忠州腐乳的酿造工艺决定了每批产品必须经过较长时间的窖藏发酵。这一传统工艺虽然保证了风味，却也导致企业仓库里常年堆放着大量半成品和成品，流动资金被大量占用。

更棘手的是，这家年销售额超过1.4亿元的市级农业龙头企业，名下可用于抵押的资产早已全部用于之前的融资。每到采购本地大豆的季节，企业负责人就要为收购原料的资金发愁。按照常规的审批思路，银行很难在现有基础上继续增加授信支持，而周边上千户农民等着把大豆卖出去。

民生银行重庆分行在对企业进行实地走访后，没有按照传统信贷思维只看抵押物是否充足。他们调取了企业近三年的经营数据，分析了腐乳行业的整体走势，最终认定这家企业虽然账面存货高，但产品市场认可度强、销售渠道稳定、现金流健康。分行决定采用专门面向科创型企业的“星火贷”模式进行准入，为企业提供了500万元信用贷款，期限三年，年利率优惠。

这笔资金到账后，企业顺利完成了当年的大豆收购。银行还为企业开通了线上支用渠道，需要用钱时直接在手机上操作即可到账。贷款到期前，系统会自动提醒，符合条件的企业可以申请无还本续贷，避免了每年凑钱还贷再重新申请的麻烦。

目前，这家企业每年从忠县及周边农户手中采购大豆约1亿元，惠及1700多家农户。一位长期向该企业供应大豆的农户说，每年收获季，厂里的收购点都会准时开门，价格也公道，“种大豆不愁卖，我们愿意多种几亩”。

养猪场艰难时期的“提前续贷”

黎某（个体户）在万州区小岩村经营着一家生猪养殖场，存栏500多头，每年能出栏1000多头。前几年猪肉价格高的时候，养殖场效益不错。但从去年开始，行情急转直下，猪价持续走低，卖一头亏一头，流动资金很快见了底。

更让黎某焦虑的是，在民生银行的一笔贷款马上到期。如果按照正常流程，他需要先筹措一笔钱还上贷款，银行才能重新审批发放新的贷款。可眼下连买饲料的钱都快拿不出来了，哪还有能力凑钱还贷？

民生银行重庆分行的客户经理在贷后回访中了解到这一情况，当天就把信息上报到了分行。分行经过讨论，认为该养殖场虽然暂时亏损，但养殖规模稳定、经营记录良好，只是遇到了全行业的下行周期，并非企业经营本身出了问题。

分行的决定是：不等贷款到期，提前启动续授信流程。新的授信方案调整了贷款利率，比原来降低了近两个百分点，还款期限也做了相应延长，给养殖场留出了更多喘息空间。

民生银行重庆分行相关负责人介绍，这种“提前介入、主动续贷”的做法，目前已经在分行内部形成了标准化操作流程。对于暂时遇到困难但主业仍在正常运转的农业经营主体，客户经理在日常走访中一旦发现风险信号，会第一时间上报，分行会在15个工作日内完成续授信审批。过去一年，该分行通过这种方式累计为多户农业经营主体办理了续贷，没有一家因为资金周转问题而停产。