金融服务要瞄准小微企业需求

近日，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），标志着我国小微企业金融服务政策进一步从注重规模增长转向注重质量提升和可持续发展。《通知》围绕“稳投放、优结构、提质量、可持续”提出新要求，不再设定全国统一的硬性贷款增速指标，而是强调提供与经济发展和小微企业需求相匹配的信贷供给，实现“贷款质的有效提升和量的合理增长”。这一变化表明，小微企业金融服务正在从过去更加注重规模扩张，转向更加注重发展质量和长期可持续性。

小微企业和个体工商户是重要的经营主体，在稳定就业、推动创新创业、保障产业链供应链稳定、增强经济活力等方面发挥着重要作用。近年来，金融部门持续加大对小微企业的支持力度，小微企业金融服务取得积极成效。截至2026年一季度末，全国普惠型小微企业贷款余额达到38.79万亿元，持续保持较快增长；新发放普惠型小微企业贷款平均利率降至3.64%，融资成本进一步下降，小微企业融资难、融资贵问题得到一定缓解，小微金融服务覆盖面和便利性不断提升。

不过，与小微企业的实际融资需求相比，当前的金融服务仍存在不少短板和堵点。对此，需瞄准企业需求，善于使用金融工具，更好服务小微企业。

提升金融供给精准性。一些金融机构仍存在“重规模、轻质量”倾向，对科技创新、绿色低碳、产业链上下游等重点领域支持不足，首贷、信用贷和中长期贷款供给仍然偏弱。一些轻资产、缺少抵押物但成长性较好的小微企业，仍面临融资难问题。对此，需要围绕科技创新、先进制造、绿色转型、外贸等重点领域，加大首贷、信用贷和中长期贷款支持力度，缓解企业“短贷长投”问题。大型银行应增强小微企业金融供给的区域协调性，地方法人银行则应深耕本地产业集群和县域经济，形成差异化、特色化的小微金融服务体系，更好满足小微企业多元化融资需求。

提高融资对接和风险识别能力。当前，小微企业财务制度不够规范、信用信息不完善，银行难以准确识别企业经营状况和风险水平，“不敢贷、不愿贷、不会贷”问题依然存在。与此同时，小微企业融资需求具有“短、小、频、急”等特点，也增加了银行服务成本。对此，需要依托全国一体化融资信用服务平台，推动税务、社保、电力、市场监管等涉企数据互联互通，完善企业画像和授信审批模型，让更多缺少抵押物但经营稳定的小微企业凭信用获得贷款。各地还可建立常态化“政银企”对接机制，通过集中走访、融资需求清单管理等方式，推动金融服务直达基层、直达企业。

增强小微金融长期稳健发展能力。部分金融机构存在低价竞争、风险管理能力不足等问题。如果风险长期过度集中于银行机构，小微金融很难实现长期可持续发展。对此，需要进一步完善政府性融资担保、风险补偿和财政贴息等政策体系，合理分担银行服务小微企业的风险压力。建立科学合理的小微贷款利率定价机制，防止非理性价格竞争，推动形成风险可控、成本可负担、长期可持续的小微金融发展模式。完善考核机制，提高基层机构和信贷人员服务积极性。

完善综合金融服务体系。目前，小微企业金融支持仍以银行信贷为主，保险、担保等风险分担机制作用发挥还不够充分。对此，需要围绕科技研发、设备损失、自然灾害、出口贸易等场景，发展科技保险、知识产权保险、出口信用保险等产品，帮助企业减少“不敢投、不敢扩”的顾虑，增强抵御市场波动能力。推动“银行+保险+担保”协同服务模式，更好发挥保险增信和风险分担作用。针对“两司两员”等新就业群体，可探索低门槛、低保费的普惠保险产品，扩大保险保障覆盖范围。

进一步提升小微企业金融服务能力不是短期要求，而是服务高质量发展的长远之策。只有持续提升金融服务的精准性、可得性和可持续性，让更多金融资源真正流向有需求、有潜力、有活力的小微企业，才能更好激发小微企业和民营经济发展活力，为经济持续稳中向好和高质量发展提供有力支撑。

（本文来源：经济日报 作者：李凤羽 作者系东北财经大学金融科技学院副院长、教授、博士生导师）