深耕三农小微 看中小银行差异化、数字化、风控升级全路径

第1眼TV-华龙网讯 面对大行下沉、互联网银行跨界竞争双重挤压，中小银行如何稳住普惠金融基本盘？北京大学光华管理学院院长、博雅特聘教授田轩撰文提出，中小银行唯有深耕本土、聚焦支农支小，走出一条差异化、数字化、风控扎实的“精而优”发展道路，才能稳固自身区域金融价值。

扎根基层是中小银行天然优势。田轩梳理行业数据指出，2025年末城商行、农村金融机构普惠涉农贷款合计超8万亿元，普惠小微贷款规模稳步增长。泸州银行、泰隆银行等机构依托本地产业推出特色信贷、搭建乡村数字化服务系统，有效缓解涉农小微融资难题，印证深耕乡土具备可观发展空间。

但行业现存多重发展短板不容忽视。田轩分析，市场竞争格局持续重塑，大型银行普惠小微贷款市场占比五年间大幅提升，挤压中小银行生存空间；同时多数中小银行数字化人才储备不足、系统建设碎片化，叠加涉农小微业务天然信息不对称、贷后管理成本高、自身资本与风险抵补能力有限等问题，长期制约业务可持续发展。

针对现存挑战，田轩给出三条清晰发展路径。一是坚守本源错位竞争，依托网格化、整村授信模式下沉服务，围绕地方农业、小微产业定制专属信贷产品，打造细分领域核心竞争力；二是因地制宜推进轻量化数字化转型，联合外部机构补齐技术、人才短板，搭建贴合本土需求的数字服务生态；三是依靠科技搭建全流程智能风控体系，打通多方公共数据，联动担保、保险机构分散风险，夯实资产质量底盘。

田轩表示，中小银行凭借贴近基层“小、快、灵”的服务特质，是助力乡村振兴、激活地方实体经济的关键金融力量。唯有锚定“精而优”发展方向，平衡经营特色、数字转型与风险管控，方能在普惠金融赛道行稳致远，持续为区域高质量发展输送金融活水。