泰康人寿重庆分公司以案说险：厘清保险认知误区 守住家庭风险保障

第1眼TV-华龙网讯 保险是家庭风险防护的重要工具，但不少群众因对保险条款、理赔规则不熟悉，产生认知偏差，造成保障损失。泰康人寿重庆分公司结合三则真实保险案例，提醒广大消费者读懂保险规则，理性对待保单，切实维护自身保险权益。

冲动退保不可取 出险理赔看时间节点

市民鞠某2017年投保一份老年恶性肿瘤重大疾病保险，连续多年缴纳保费，期间未发生理赔。因为一直没有出险，鞠某产生“保险没有作用”的想法，于2025年4月主动申请退保，保险保障就此终止。

家属事后才知晓，鞠某早在2023年便确诊肝癌，家人出于照顾其情绪并未告知本人。2026年，鞠某不幸离世。家属整理遗物时了解到这份保险相关情况，向保险公司咨询理赔。保险公司工作人员主动协助家属搜集病历、诊断证明等资料，指导提交理赔申请。

经审核，被保险人重疾确诊时间处于保单有效存续期内，符合保险合同重疾赔付条件。虽然后续保单已经办理退保，保险公司依旧按照约定向受益人赔付重疾保险金15万元。

金融提示：部分消费者存在“不出险保险就无用”的错误观念，轻易选择退保。退保属于投保人主动终止保险合同，退保之后发生的风险事故，保险公司不再承担保障责任；但保障期内已经确诊的保险责任内事故，即便后续退保，受益人仍有权申请理赔。保险核心价值是风险发生后的经济补偿，不能以是否出险评判保险价值。消费者办理退保前，应当充分评估自身健康状况与家庭保障需求，谨慎作出决定，避免多年投入的保障付诸东流。

意外险并非“万物皆赔” 职业变更务必及时告知

刘某28岁，2024年初以办公室行政人员职业身份，投保一年期综合意外伤害保险，保障包含意外身故、意外伤残、意外医疗。之后刘某更换工作，从事建材搬运、装卸、送货等高风险作业，但未意识到职业变动会影响保单效力，没有向保险公司申请职业信息变更。

2024年10月，刘某在搬运建材过程中脚部被重物砸伤，造成骨折，产生医疗费用3万余元。治疗结束后，刘某向保险公司申请意外医疗理赔。保险公司调查核实，出险时刘某实际从事高风险职业，风险等级较投保时显著提升，且未履行职业变更告知义务。依据保险合同约定，本次事故属于免责情形，保险公司依法作出拒赔处理，全部医疗费用由刘某自行承担。

金融提示：意外险理赔与被保险人实际职业风险等级密切相关，不同职业对应不同承保条件。当投保人职业向更高风险类别变动时，应当及时向保险公司履行告知义务，办理职业变更保全手续。广大投保群众，岗位工种发生变化尤其是转入高危岗位，要主动核对保单登记职业信息，防止保单看似有效，遭遇事故却无法获得理赔。

读懂免责条款 正确看待先天性畸形理赔边界

不少消费者在理赔过程中，对保险合同中“先天性畸形责任免除”条款存在疑问。保险理赔判定参考国内医疗机构通用的ICD-10国际疾病分类标准。

按照编码规则，ICD-10中Q00-Q99编码段，对应先天性畸形、变形及染色体异常，例如先天性心脏病、唇腭裂、多指等。该类疾病属于胎儿宫内发育阶段，受遗传、发育异常等因素形成的先天缺陷。保险主要保障投保之后新发、突发的风险，先天性疾病属于投保前业已存在的健康状况，不属于后天新发疾病，因此纳入责任免除，是行业统一合规规则。

金融提示：投保和申请理赔阶段，消费者应当认真研读保险合同，分清保险责任与责任免除范围，厘清理赔边界，减少理赔纠纷，维护自身合法权益。

维权渠道：广大群众遇到保险消费疑问或维权问题，可拨打泰康人寿重庆分公司服务监督电话：023-63791311；投诉电话：023-63791280。