一笔“秒批”贷款背后的城市信用底座

清晨，沙坪坝陈家桥街道的烟酒便利店刚开门，店主龚明华（化名）就忙着清点货架。这家小店经营日用百货和烟酒副食，客流稳定，但每年一季度烟草备货总让他感到压力。

过去他听人说贷款要抵押、流程长，一直没敢尝试。今年年初，他在重庆农商行手机银行上提交了“渝快振兴贷”申请，系统根据经营流水和信用记录自动测算，几分钟给出额度，当天资金就到账了。“不用交材料，也不用找担保，心里一下就踏实了。”

龚明华的经历并非孤例。渝中个体经营者李风彩（化名）经营着一家颇具人气的品牌服装店。几个月前，她还在为开分店的资金发愁。她了解到重庆银行“商户成长贷”，当即提交了申请，用时不到半天就审批通过，全程只需要一部手机。

商户真切的获得感，对应着一组更宏观的数据：2026年以来，重庆投放民营企业再贷款133亿元，激励全市金融机构向民营中小微企业投放贷款667亿元。

数字背后，一套服务小微经营主体的城市信用底座正在重庆成型。

个体工商户融资难，表面痛点是缺抵押、缺规范财务报表，本质症结在于银企之间严重的信息不对称。

市场监管部门掌握主体登记信息、税务留存纳税记录、金融机构沉淀经营流水、人社统计社保缴纳情况。各类经营信息分散在不同部门系统，数据壁垒之下，银行很难完整判断一家街边小店、批发市场商户的真实经营水平。

星图金融研究院副院长薛洪言分析，个体工商户融资的核心困境在于传统评估模式过度依赖规范的财务报表和足额抵押物，而这恰恰是他们普遍存在的短板。“他们通常经营规模有限，财务记录相对简单，缺乏不动产等合格抵押物，导致金融机构难以对其信用风险进行准确评估，存在融资服务的结构性障碍。”

重庆市市场监管局提供的数据，显示出这一群体的庞大体量：全市个体工商户达202.45万户，带动就业接近500万人；其中成长型、发展型个体工商户37.79万户，同比增长43.36%；“四新经济”个体工商户79.37万户，占总量39.2%；认定“名特优新”个体工商户2522户，商户平均存续年限超10年。

“‘量大面广’是重庆个体经济的底色，但绝大多数商户属于轻资产运营，对纯信用、快办理的信贷产品需求十分迫切。”市市场监管局相关负责人表示。

重庆的破题方式，是依托“渝企在线”个体工商户服务专区构建全息画像能力。该专区汇聚了涵盖个体工商户全生命周期的86项经营维度数据。其中，主体基础数据用于验证经营主体真实性，经营活跃度数据反映实际经营状况，信用合规数据评估信用风险水平，发展质量数据判断成长发展潜力，并通过重庆市一体化数字资源系统实现常态化同步更新。

手握多源数据，如何平衡授信使用与商户隐私保护？

“我们构建制度、技术、管理三重防护体系，坚决守住信息安全底线。”市市场监管局相关负责人介绍，所有数据共享通过重庆市一体化数字资源系统（IRS）对接，同时采用“数据可用不可见”的对接模式，原始数据留存于“金融大脑”可信数据空间内，仅向金融机构输出加工后的信用评价结果，全程数据传输加密、接口鉴权，操作行为全留痕、可追溯。

据人民银行重庆市分行副行长侯崴介绍，“金融大脑”已归集795亿条数据，经过五层数据治理范式的深度治理，初步构建起“金融+政务+专业知识库”的数据底座，形成了“数据—信用—信贷”的快速转化链条。

薛洪言进一步指出，基于统一信用评价标准建立的新型评价体系，银行可将税务合规、社保缴纳、数字化经营等多维度信息纳入统一评价，使个体工商户日常经营中形成的信用轨迹转化为可量化的信用资产，推动信用评价从传统的“看抵押物”向“看综合数据”转变。

86项数据、795亿条信息，最终指向一个目标：让守信经营的商户，凭借多年积累的流水和信誉，就能获得与之匹配的信贷支持。

信用画像建立之后，金融机构能不能把画像转化为放款决策，成为体系落地的关键。

重庆银行推出的“商户成长贷”提供了一个观察线上标准化审批的样本。

该产品采用“线上申请+系统审批+人工辅助+在线放款+动态监控”的数字化模式，客户通过手机银行7×24小时提交申请，系统自动调用工商注册、司法信息、征信报告、银联流水等多维度数据，结合智能风控决策引擎完成审批，最快可实现T+0放款，贷款额度最高200万元，支持随借随还，年化利率低至一年期LPR。

巫山县一家社区便利店就从中受益：每到春节销售旺季，门店需要备足年货，往年经常受短期资金制约错失销售窗口。今年春节前，重庆银行巫山支行工作人员了解到店主老王的困境后，当天为其审核通过了“商户成长贷”。20万元的信用贷款发放下来后，老王喜笑颜开，顺利补齐年货库存。

截至8月末，重庆银行“渝个贷”累计服务个体户15900户、成功签约21.59亿元。该行相关负责人介绍，这种审批模式突破了传统信贷评审，构建了“经营数据+信用数据+行为数据”的多维度交叉验证模型，整合烟草订单、银联收单、行内收单、存款理财等多源经营数据，结合工商、司法等公共信用信息，运用机器学习算法精准评估客户真实经营状况和还款能力，实现了“无抵押、纯信用”的授信模式。

如果说“商户成长贷”面向全市场个体户打造通用方案，那么重庆农商行“渝快振兴贷”则把信用服务深深嵌入社区商业场景。

龚明华回忆，客户经理上门指导他在手机银行操作，提交申请后当天就放款，完全不用担心错过进货窗口期。

沙坪坝另一家社区便民商超经营者李磊（化名）也有类似感受。“客户经理告诉我，‘渝快振兴贷’支持随借随还，系统自动计算利息，用几天算几天。”李磊直言，以前银行总盯着房子、车子做抵押，现在能凭流水和信誉贷到款，心里踏实了。这种依托收单数据与行业流水构建主动授信白名单的模式，将融资服务嵌入了社区商业的日常经营节奏中。

从社区场景走向专业市场，信用评估的逻辑开始叠加行业经验。重庆三峡银行针对中心城区富康国际木材市场、普天木材市场和土主木材市场的330户商户，推出“木材市场商户批量业务”。

银行根据前期调研发现，市场中的商户经营年限普遍超过5年，有些甚至长达20余年。三个市场各自拥有一批稳定的客群，主要辐射西南地区和周边省区市，年产值超35亿元。商户的经营流水、租赁合同、购销记录，经过线下尽调核实后，转化为可量化的授信依据。

在富康国际木材市场经营木制品加工的朱红，从事建材相关加工销售已超过十年，月流水稳定在百万元上下。今年年初，她通过三峡银行“商户贷”无抵押申请了一笔50万元的贷款，用于原木采购和加工中转，朱红回忆：“客户经理到市场里来，问得很细，上游原木从哪里进、下游回款周期多长，都了解清楚了。一周时间，贷款就下来了。”据统计，截至目前，重庆三峡银行在三个木材市场的累计授信已超过1000万元。

产品形态各异，但共性同样清晰：放弃对抵押物的硬性要求，转而依托经营流水、交易数据、收单信息等替代性数据构建风控模型。

信用由此从抽象概念变成了可供金融机构操作的放款依据，信贷服务开始真正嵌入商户经营的具体场景。

“秒批”的意义不止于速度。当信用评价能够更精准地识别不同商户的经营形态和成长阶段，金融资源便有可能从“撒胡椒面”转向“精准滴灌”。

来自一线商户的诉求，也指明了产品迭代的现实方向。朱红坦言，希望利率继续下行、额度进一步提升、业务周期能够拉长；商超店主李磊更关心续贷体验：“生意做大想扩店，最怕贷款到期全部流程重来，期待续贷简化，安心经营不用担心资金断档。”

这些诉求指向普惠信用贷持续优化的现实命题：进一步压降融资成本、额度匹配经营体量、理顺无还本续贷机制。

针对个体工商户“小额、短期、高频”的融资特征，市场监管部门介绍，迭代后的“渝个贷2.0”明确三类重点支持群体：成长型、发展型及“名特优新”个体工商户，支持提质扩规；餐饮、零售、便民服务等民生类商户，助力稳经营稳就业；具备数字化转型意愿、拓展线上渠道的经营主体，赋能线上创业。

从更深层次看，这套体系的意义已经超出了信贷工具本身。

市场监管局相关负责人表示，把经营信用转化为信贷资金，一方面帮助存量商户渡过周转难关，同时降低创业资金门槛，做大市场主体底盘；另一方面依托全息画像和分型分类培育体系，引导资金向成长型、数字化转型商户倾斜，推动个体经济从追求数量增长转向质量提升。

与此同时，“信用有价”的导向正在形成正向循环，守信经营的个体工商户获得更多便利和支持，将政务数据转化为普惠金融服务效能，制度性交易成本进一步降低。

招联首席经济学家董希淼从行业视角补充了一个判断：金融科技在提升个体工商户金融服务可得性方面作用显著，部分银行借助人工智能等技术推动网点服务上云，以O2O方式让个体工商户可以随时随地获取融资服务，基本实现“秒批秒贷”。

银行端的规划也延续这一方向。重庆银行提出，持续丰富替代性数据源优化智能风控，深化政银企数据共享，面向不同成长阶段商户输出分层产品方案。

下一次旺季备货时，龚明华的便利店不用再为“没有抵押物”而犹豫；朱红的50万元贷款已经转化为库房里的原木和加工区的成品。

这些散落在社区街巷和专业市场里的微小经营，正在让“信用有价”从理念变成现实。

8月30日，《重庆市进一步推动经济稳中向好若干政策举措》正式出台，明确提到迭代升级“渝个贷”，推动“金融大脑”对接渝企在线个体工商户服务专区，鼓励金融机构创新个体工商户信用评价指标，建立“渝个贷”产品超市，为个体工商户提供“一键测额”服务。

这也意味着，这座城市的信用底座的覆盖边界，还在继续拓宽。

第1眼TV-华龙网 首席记者 曹妤/文 首席记者 陈雨/审核